תפסיקו להתמקד בכלל ה-4%

יש לא מעט "מומחי השקעות" שטוענים שאם תמשכו 4% מהתיק שלכם כל שנה, בסוף תמצאו את עצמכם אוכלים אוכל לחתולים. ויש גם כאלה שאומרים שהכלל הזה בעצם צריך להיות 3.25%, כדי להיות זהירים עוד יותר.

אז נכון, כלל ה-4% הוא התחלה לא רעה. אבל, תעשו לעצמכם טובה - אל תיתפסו עליו. הוא כלי ראשוני, ולא כל התמונה.

הנה כמה סיבות למה כדאי להסתכל על זה אחרת:

1. זה מבוסס על העבר, והעבר הוא לא תמיד נבואת העתיד

כלל ה-4% מבוסס על ביצועי העבר של שוק ההון. אבל כמו שאומרים, "מה שהיה הוא לא מה שיהיה" - אף אחד לא באמת יודע מה יקרה בשוק בעוד חמש, עשר או חמישים שנה. השוק עשוי לצמוח או לרדת, ועם כל החדשנות (מי יודע, אולי בינה מלאכותית תגדיל את התשואה), הדברים רק נהיים פחות צפויים.

2. סיכון "סדרות התשואה" קצת מוגזם

יש מה שנקרא "סיכון סדרת תשואות" - זה אומר שאם תיק ההשקעות נפגע בתחילת הפרישה, זה עלול להקשות עליו לצמוח בטווח הארוך. לדוגמה, אם פרשתם בינואר 2025 וביוני 2026 השוק צונח ב-40%, אז כן, זו פגיעה קשה.

אבל שימו לב: אם זה קורה זמן קצר אחרי שפרשתם, תוכלו לחזור לעבוד. זה ממש לא בושה! עדיין יש לכם את הכישורים, קשרים ואולי אפילו קצת "מיץ נעורים" לחזור זמנית לעבודה ולתת לתיק להתאושש.

3. זה לא חייב להיות "הכול או כלום"

כשחסכתם לפרישה, המחשבה הייתה להגיע לסכום ולסיים עם עבודה אחת ולתמיד. אבל בואו נהיה אמיתיים – אפשר גם אחרת! אפשר לקחת הפסקות לפי שלבי החיים. אולי לשהות יותר עם הילדים כשהם צעירים ואז לחזור לשוק העבודה כשאפשר, או אפילו לעבוד במשרה חלקית. תנו לכסף לשרת אתכם, במקום שתרגישו מחויבים לשרת את הכסף!

4. מי בכלל "פורש" היום? כולם ממשיכים לעשות משהו

מעט מאוד אנשים שפרשו באמת נחים ולא מרוויחים יותר כסף. רובנו אוהבים לעשות דברים שמעניינים אותנו, ובמקרים רבים גם אפשר להרוויח מזה. אז נגיד שתכננתם לחיות על 160,000 ש"ח בשנה מהתיק, ופתאום אתם מרוויחים עוד 20,000 ש"ח מהשכרת דירה או תחביב מכניס. פתאום אתם במצב פיננסי אפילו יותר טוב! לא חייבים לעצור הכל כדי ליהנות מפרישה איכותית.

5. גם אם קורה אסון – אתם עדיין עם הרבה כסף

נגיד שפרשתם עם תיק של 3 מיליון ש"ח, ואז באה מפולת והסכום יורד ל-1.5 מיליון ש"ח. כן, זה בהחלט כואב, אבל עדיין יש לכם 1.5 מיליון ש"ח שיעזרו לכם להתאפס ולמצוא פתרונות.

6. תזכרו שאתם מדהימים (הסיבה הכי חשובה!)

החיים הכינו אתכם לרגע הזה. יש לכם ניסיון, כישורים, קשרים, כנראה אפילו בן/בת זוג שיכולים לתמוך במקרה חירום. אתם כבר לא סטודנטים מתחילים – יש לכם כלים להתמודד עם מה שהחיים זורקים עליכם.

לדוגמה:

• בן/בת זוג תומכים: אפשר לחלק את הנטל, ואם אחד לא מוצא עבודה, אולי השני יוכל.

• ניסיון מקצועי: יש לכם כישורים שתמיד תוכלו להשתמש בהם כדי לחזור לשוק העבודה.

• רשת קשרים: הרבה אנשים שמכירים אתכם ויוכלו להמליץ ולסייע.

• קהילה תומכת: חברים, משפחה ושכנים שישמחו לעזור לכם.

• יותר כסף מבעבר: רוב הסיכויים שכיום אתם עם יותר חסכונות ממה שהיה לכם בתחילת הדרך.

בקיצור: יש לכם את הכלים להתמודד עם מה שיבוא, אז למה לדאוג?

אז מה כל זה אומר?

הרבה אנשים דוחים את הפרישה שוב ושוב כי הם פוחדים לכלל ה-4%, ואומרים לעצמם "עוד שנה של חיסכון וזה יבטיח לי שקט". אבל האמת היא שלא חייבים לסמוך ב-100% על כללי החיסכון האלה. במקום לבזבז זמן על חישובים אינסופיים של כמה בדיוק למשוך, התמקדו בלחיות את החיים שאתם רוצים. זכרו:

כנראה שלא תיגמר לכם הכסף – אבל החיים כן יכולים לחלוף לכם מול העיניים.

אז, שוב – תפסיקו לדאוג!